個人年金を確約しました。その理由とは？

働きだしてから老後資金として約8年間積み立てていた、個人年金を2020年の今年、解約しました。

結婚を機に個人年金(1万円/月）に加え、ideco(1万円/月）もスタート。

2年経った今年、ふと思ったこと。

個人年金とidecoの併用積立

節税

※毎年の所得税や住民税が控除されます。

１．個人年金の場合
年間10,800円×29年=313,200円　の節税

２．idecoの場合
年間18,000円×29年=522,200円　の節税

１と２を合計すると
個人年金とidecoの併用積立により60歳までに835,200円の節税になります。

 

運用益

１．個人年金の場合
元金：月10,000円×37年=4,440,000円（444万円）
▶最低保証額　5,020,270円（約502万円）
約58万円の利益になります。

２．idecoの場合
元金：月10,000円×29年=3,480,000円（348万円）
▶3％の運用利回りだと5,537,280円（約553万円）
約205万円の運用益になります。

１と２を合計すると
個人年金とidecoの併用積立により60歳までに10,557,550円になります。
約1055万円貯まります。

 

idecoのみの単独積立

節税

※毎年の所得税や住民税が控除されます。

年間39,600円×29年=1,148,400円　の節税

idecoのみの単独積立により60歳までに1,148,400円の節税になります。

 

運用益

元金：月22,000円×29年=7,656,000円（765万円）
▶3％の運用利回りだと12,182,023円（約1220万円）

idecoのみの単独積立により60歳までに12,182,023円になります。
約1220万円貯まります。

 

個人年金・ideco(併用積立) VS ideco(単独積立)

運用利回り1％の場合

リスクの回避を優先、元金を保証したい人は運用利回り1％がオススメです。

運用後の金額だけ見ると併用の方が高いですが、節税額も合わせて考えるとidecoのみの方がお得なことが分かります。

運用利回り1％のリスクの低い設定でも節税と運用益合わせて135,162円も差が出ます。
約13万円の差になります。

 

運用利回り3％の場合

投資の平均利回り、安全な運用をしたい人は運用利回り3％がオススメです。

 

運用利回り3％の平均的な安全設定だと、節税と運用益合わせて1,937,673円も差が出ます。
約190万円の差になります。

 

運用利回り5％の場合

リスクは承知の上で、積極的運用した人は運用利回り5％がオススメです。

運用利回り5％の積極的運用設定だと、節税と運用益合わせて4,653,769円も差が出ます。
約460万円の差になります。

 

まとめ

１．8年間積み立てた個人年金は全額戻ってこなくても解約し、idecoで積立した方がお得。
その差は運用利回り3％で行った場合、節税額と運用益合わせて約200万円。

２．運用リスクをどこまでにするか、自分次第で最終額が増える。
idecoは個人年金と違って、自分で証券会社が定めたファンドの中から選ぶことが出来ます。
債券・株式・国内・外国など選択肢は様々で、保有した銘柄を変更できる「スイッチング」と言ったこともできます。

 

結論がでたので、次は解約するのみ。
断れないタイプの人間ですが意を決して、「解約手続きをしたい」と保険会社に連絡しました。
案の定、説得もされましたが、強い心で断り解約しました。

同じように悩まれている方が、この記事を読んで少しでも参考になれば幸いです。

老後資金を国の制度を賢く利用して、上手に作りましょう！！